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贷款债务  
“付二贷”理财化解财务压力 做好两加法两减法
出处:法律顾问网·涉外www.flguwen.com     时间:2011-03-23 12:53:00

房奴加上车奴,“付二贷”身上的压力可想而知。不仅如此,在除去车贷、房贷之后,他们还必须面临医疗、子女教育费用和父母养老费用等多种压力。那么,对于这些年轻人来说,该如何通过理财来化解巨大的财务压力呢?本期我们邀请多位银行理财专家,共同为大家出谋划策。

如果你有什么好的理财建议,或者你在理财方面有自己独特的想法,欢迎发邮件到[email protected]进行交流。

三个原因导致压力过大

任琛:所谓衣食住行,现在的焦点已经集中到了居有定所,行有私车。“付二贷”凸显了现代都市年轻人的巨大生活压力。其实,买房、买车,都是都市生活中必不可少的一部分。很多“付二贷”之所以感觉负担过重,主要有以下三个原因。

第一是对自身情况了解不够。若是手头比较宽裕,未来也有足够的现金流可以归还贷款,当然可以买好房好车,提高生活品质。但是脱离自身实际,追求高品质的房、高配置的车,在“鸡头凤尾”的步步选择中弃低就高,一时冲动大幅超过原来的预算,代价就是会诞生一个个崭新的房奴加车奴,而且一做就是很长时间。

第二是没挑准出手的时机。买房买车和其他消费一样,不少人也会表现出追涨杀跌的本性,低价时出手不够果断,高价时又徘徊不前。过去的很长一段时间里,房价一直处于上升通道,观望者很容易错过最佳的购置机会。当下,全国各地又出台了严厉的调控政策,虽然房价还在高位运作,但其上升的势头势必会被遏制,可静观其变,适时选择置业时机,一旦时机成熟就要及时出手完成置业目标。买车选择好了一个合适的时间点,比如“金九银十”、“年终冲刺”、“特价车”、“纪念版”,或者参加团购,都能省下不少钱。

第三是没有控制好每个月的还款金额。房贷的期限最长可以到30年,而很多人往往觉得还款期限越长会付出更多的利息,因此选择较短的还款期限,导致发完薪水留出月供后的生活费显得捉襟见肘。其实,利息是按照剩余的贷款本金和利率决定的,有多少的贷款本金被占用了多少时间,就付多少的利息,这对每一位贷款客户来说还是相对公平的。因此,还款期限越长,归还的本息总额较大,但分摊到每个月的还款额会较少。车贷一般是1到3年,在申请车贷时,会被要求每年购买汽车全险,这也是一笔不小的开支。一般来说,家庭车贷多在10-15万,如果经济条件许可,尽量选择较短的还款期限,或在发放年终奖、有大额收入时提前还款。

因此,对于年轻人来说,很有必要在成为“付二贷”前,做好未来现金流的长期规划,最大限度地缓解由此带来的经济压力。留意各项政策的出台,从根本上了解房价、车价的变化,提高手头资金的性价比。最后,多和理财师交流,制订合理的贷款和还款计划。

合理规划减轻家庭负担

江丽:“付二贷”与“富二代”一样,都是社会发展的产物,从另外一个角度看,“付二贷”们对未来生活愿景无疑也是积极的,他们希望居有定所、活得体面。所以必须利用适当的理财方式,减轻他们每月的负担。我给他们提供以下四条建议:

首先是合理地预留存款作为家庭和个人紧急备用金,同时建立家庭收支账簿。控制家庭支出,区分必要支出与非必要支出,对每笔支出进行记录,通过对账簿,可以发现乱消费项目。在每月合理地支出,同时预留出家庭备用金的情况下,还可以通过参与基金定投、黄金定投等理财计划,实现小积累大财富。

其次是合理地申请房贷与车贷,这是非常必要的。房贷是属于良性的负债之一,对于许多年轻人而言,建议可以释放延长申请的房贷期限,能贷多久就贷多久,这样每个月月供就会相对减少,家庭的财务链就不会绷得太紧,让家庭现金流有一定的弹性空间。

再次是建立保障规划。有车贷、房贷的压力,年轻人又是整个家庭的支柱,所以必须配备必要的保险作为保障,建议可购买一定数量的重疾保险,保障每年的必要医疗支出;同时因为房产是家庭最大的一份资产,建议购买一定的财产保险,来防止意外事故的发生。

最后就是充分利用银行的优惠政策。比如对于买车贷款,许多银行推出了银行卡汽车分期业务,手续比汽车按揭贷款更简单,年费率在3%-5%,可以为有购车需求的年轻人提供更优惠的条件;对于房贷的客户,有些银行推出了“以存抵贷”的优惠条件,比如工行的“存贷通”功能,5万起,可最高实现抵扣贷款利息的80%,这样一来会大大减轻房贷压力。

做好两个加法两个减法

邵玥:“付二贷”们在实现梦想的同时也给自己加上了一副重重的枷锁,在每月还款日,看到那些数据时可能会觉得心有余而力不足。那么该如何做好自我规划,靠自己的双手去实现减负呢?我建议他们选择适合自己的加减法。

减法 提前还款

当前CPI居高不下,特别是加息后每月负担又重了点。在有部分闲余资金又没有好的投资渠道时可以选择提前还款,首先比较手上的车贷和房贷的利率,选择贷款利率高的先还。值得提醒的是,各大银行的提前还贷政策也不尽相同,一般情况下需要提前预约,同时对提前还款额也有不同要求,而且个别银行需要支付违约金。在加息增加、还款压力并不是特别大的情况下,如果不能拿出大额款项的话,提前还款并不太划算,有时省的利息还不如违约金多。每个人视自己的情况选择提前还款。

加法 累计闲余资金

在累计闲余资金的时候,可以考虑投向货币市场,而不单以银行定期存款形式。货币市场基金是一个优质的现金管理工具,可以基本等同于银行存款,在收益性上高于银行活期存款,在流动性上优于定期存款,申购赎回便捷,不会因为提前支取而影响到利息收入。震荡市场环境中,货币市场基金不仅成为投资的避风港,同时也是全年投资都需要进行配置的重要品种。

减法 保障生活,减少不必要的开支

合理利用信用卡,不要过度超前消费。在保证正常生活和还贷的基础上,减少不必要的开支。可借助记账,不让自己的钱流失在不明不白中。作为中流砥柱的“付二贷”,当然也不能忘记给自己买一份必要的保险,让自己的品质生活得到保障。对于年轻人来说,购买一份保险不单是为了自己,更多的是让父母和家人有一份保障。由于这个时期工作的不稳定,主要风险一般来自意外伤害。因此建议选择定期寿险附加意外伤害保险。

加法 多渠道的投资

自从2008年金融危机以来,各国政府为了挽救经济投放了大量的货币,2010年的主权债务危机又使得欧元出现大幅的贬值,而此次日本地震又引发了核危机。这些现象让人们对生活感到不安。因此在长期投资中可配置一些黄金作为防御性投资。100年前一克黄金能购买到的物品,100年后一克黄金仍能买到等量的东西,不变的购买力让黄金成为防通胀的理想工具。但由于黄金本身不能生息,建议不超过家庭资产的10%为宜;另外可以配置一部分资产分散投资于消费主题基金、通胀通缩主题基金以及一对多专户理财基金产品等。无论对于“付二贷”还是月光族来说均可选择定期定额的投资,在有效抑制消费、强制储蓄的同时,中长期投资不仅可使资产增值,还可以克服短期市场的波动。


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